Zaniżone odszkodowania w liczbach
Wyniki 21 416 analiz z lat 2024-2026, w których rzeczoznawca wycenił szkodę niezależnie od ubezpieczyciela. Jak często wypłata była za niska i o ile.
Najważniejsze wnioski
W 70% z 21 416 analiz rzeczoznawca wycenił szkodę wyżej niż ubezpieczyciel. W pozostałych 30% rzeczoznawca nie znalazł istotnej różnicy na korzyść klienta - i to też jest wynik, który mówimy klientom wprost. Częstość różnicy rośnie z wysokością wypłaty, a jej krotność maleje: małe wypłaty są zaniżane rzadziej, ale mocniej.
- Przy wypłatach do 500 zł różnicę znaleźliśmy w 40% spraw, przy wypłatach powyżej 1 000 zł - w 73%.
- W sprawach z różnicą realna szkoda była medianowo 1,99× wyższa od wypłaty przy wypłacie 1 000-2 000 zł i 1,24× przy wypłacie powyżej 40 000 zł.
- Krotność maleje, ale kwota rośnie: przy dużych szkodach nawet niewielki procent zaniżenia to tysiące złotych.
Dane z · Źródło: analizy rzeczoznawców Kalkulator Szkód (XALTUM)
Jak często i o ile - według wysokości wypłaty
Odsetek spraw z różnicą to udział analiz, w których wycena rzeczoznawcy przekroczyła wypłatę o więcej niż 2%. Krotność liczymy tylko w tych sprawach: to mediana stosunku realnej szkody do wypłaty, a obok typowy zakres (połowa spraw mieści się między tymi wartościami).
| Wypłata ubezpieczyciela | Analiz | Spraw z różnicą | Realna szkoda / wypłata (mediana) | Typowy zakres |
|---|---|---|---|---|
| 0-500 zł | 906 | 40% | 3,24× | 2,25× - 4,50× |
| 500-1 000 zł | 2 057 | 54% | 2,50× | 1,88× - 3,28× |
| 1 000-2 000 zł | 4 244 | 68% | 1,99× | 1,65× - 2,53× |
| 2 000-3 500 zł | 4 339 | 74% | 1,77× | 1,48× - 2,18× |
| 3 500-5 000 zł | 2 597 | 76% | 1,64× | 1,38× - 2,00× |
| 5 000-8 000 zł | 2 778 | 75% | 1,52× | 1,31× - 1,85× |
| 8 000-12 000 zł | 1 572 | 75% | 1,45× | 1,26× - 1,74× |
| 12 000-20 000 zł | 1 362 | 74% | 1,36× | 1,21× - 1,61× |
| 20 000-40 000 zł | 949 | 73% | 1,34× | 1,18× - 1,61× |
| powyżej 40 000 zł | 612 | 75% | 1,24× | 1,13× - 1,43× |
Przykład: przy wypłacie 3 000 zł mediana krotności w sprawach z różnicą wynosi 1,77×, czyli realny koszt naprawy około 5 300 zł. To punkt odniesienia, a nie wycena - konkretną sprawę liczy rzeczoznawca z kosztorysu.
Dopłaty w sprawach naszych klientów - według rodzaju szkody
Opisane historie klientów, w których po weryfikacji ubezpieczyciel dopłacił. Dopłata to różnica między pierwszą wypłatą a kwotą po weryfikacji.
| Rodzaj szkody | Spraw | Mediana dopłaty | Najwyższa dopłata | Łącznie |
|---|---|---|---|---|
| Zalanie | 78 | 4 358 zł | 21 023 zł | 398 666 zł |
| Pożar | 16 | 6 090 zł | 19 000 zł | 120 713 zł |
| Uszkodzony dach | 15 | 3 600 zł | 35 430 zł | 114 851 zł |
| Gradobicie | 8 | 3 929 zł | 7 058 zł | 36 235 zł |
| Wichura | 7 | 4 546 zł | 10 800 zł | 40 156 zł |
| Szkody od kuny | 7 | 4 190 zł | 5 910 zł | 30 211 zł |
| Kradzież z włamaniem | 6 | 4 455 zł | 10 000 zł | 30 040 zł |
| Zniszczone ogrodzenie | 6 | 3 345 zł | 4 600 zł | 21 593 zł |
Co z tego wynika dla Ciebie
Mała wypłata, duży mnożnik
Kilkaset złotych za zalane mieszkanie to częsty sygnał kosztorysu ograniczonego do malowania jednej ściany. Tu różnica bywa wielokrotna.
Duża szkoda, duża kwota
Przy pożarze czy zerwanym dachu procent zaniżenia jest mniejszy, ale w złotówkach to najczęściej najwyższe dopłaty.
Najpierw sprawdzenie
Mniej więcej co trzecia analiza nie znajduje zaniżenia. Dlatego najpierw liczymy, a dopiero potem mówimy, czy jest o co walczyć.
Metoda i ograniczenia
Źródło. Wewnętrzny rejestr analiz zespołu Kalkulator Szkód (XALTUM) z lat 2024-2026. Każda analiza to porównanie kwoty wypłaconej przez ubezpieczyciela z wyceną szkody sporządzoną przez rzeczoznawcę niezależnie od ubezpieczyciela. W danych są szkody w domach, mieszkaniach i budynkach (także z OC sprawcy i OC zarządcy), szkody rolne i w mniejszym stopniu pojazdy.
Definicje. Sprawa z różnicą to taka, w której wycena przekracza wypłatę o więcej niż 2% (stosunek powyżej 1,02). Rekordy ze stosunkiem poniżej 0,5 albo powyżej 8 odrzuciliśmy jako błędy wpisu. Przedziały wypłaty ustaliliśmy tak, żeby w każdym było kilkaset lub kilka tysięcy analiz.
Ograniczenia. To sprawy, które trafiły do nas, bo klient podejrzewał zaniżenie. Dane nie opisują więc wszystkich szkód likwidowanych w Polsce i nie wolno z nich wnioskować, jaki odsetek wszystkich wypłat jest zaniżony. Pokazują za to, co zwykle wychodzi, gdy ktoś z takim podejrzeniem poprosi o niezależną wycenę.
Sprawdzenie. Na tych liczbach działa nasz kalkulator. Model sprawdziliśmy na danych, których nie użyto do jego budowy (pięć podziałów 70/30): średni błąd odsetka spraw z różnicą wyniósł 8,3%, a krotności 6,1%.
Dane osobowe. Publikujemy wyłącznie zbiorcze wyniki. Strona nie zawiera nazwisk, numerów spraw ani kwot pojedynczych analiz.
Jak cytować
Kalkulator Szkód (XALTUM), „Zaniżone odszkodowania w liczbach”, analiza 21 416 wycen rzeczoznawców z lat 2024-2026, kalkulatorszkod.pl/zanizone-odszkodowania-w-liczbach
Dziennikarzy i badaczy, którzy potrzebują szerszego zestawienia, zapraszamy do kontaktu: biuro@kalkulatorszkod.pl.
Sprawdź, jak wypada Twoja wypłata
Kalkulator porówna ją z wynikami tych analiz w dwie minuty. Bezpłatnie.