Odszkodowanie za powódź i podtopienie
Wylana rzeka, deszcz nawalny, woda spływająca z pól albo cofka z kanalizacji - każda z tych przyczyn ma w polisie inną definicję i inne wyłączenia. Sprawdzimy bezpłatnie, czy ubezpieczyciel dobrze nazwał szkodę i dobrze policzył jej koszt.
Odszkodowanie za powódź w skrócie
Szkody powodziowe w domu i mieszkaniu pokrywa ubezpieczenie budynku i ruchomości, jeśli polisa obejmuje powódź. W wielu pakietach to ryzyko jest, ale bywa ograniczone limitem albo udziałem własnym, a dla terenów zagrożonych powodzią bywa niedostępne. Podtopienie, deszcz nawalny i cofnięcie się wody z kanalizacji to w OWU często osobne ryzyka, więc o wypłacie decyduje to, jak ubezpieczyciel nazwał przyczynę. Kosztorys powinien obejmować osuszanie, skucie tynków, posadzki, instalacje i wyposażenie.
- Deszcz nawalny wiele OWU definiuje jako opad o współczynniku wydajności co najmniej 4 według IMGW. Zaświadczenie z IMGW rozstrzyga spór o definicję.
- Ubezpieczyciel ma 30 dni od zgłoszenia na wypłatę. Gdy pełna wycena trwa dłużej, część bezsporną powinien wypłacić w tym terminie (art. 817 k.c.).
- Zasiłek celowy z gminy po powodzi to pomoc społeczna, a nie odszkodowanie. Nie zastępuje roszczenia z polisy.
Aktualizacja: · Opracowanie: zespół Kalkulator Szkód
Nazwa przyczyny decyduje o wypłacie
Powódź to w OWU zwykle wylanie wód z koryt rzek i zbiorników. Podtopienie to woda gruntowa albo spływająca po terenie. Deszcz nawalny ma własną definicję z progiem opadu, a cofnięcie się ścieków z kanalizacji - jeszcze inną. Ta sama woda w piwnicy może być objęta polisą albo nie, zależnie od tego, jak nazwie ją likwidator.
Mury schną miesiącami
Ściany trzymają wilgoć długo po tym, jak woda zeszła. Kosztorys, który zakłada malowanie po kilku tygodniach, pomija osuszanie, skucie tynków, odgrzybianie i wymianę posadzek, które wychodzą później.
Ruchomości liczy się osobno
Meble, sprzęt AGD i RTV, piec, opał - to ubezpieczenie ruchomości domowych, z osobną sumą i limitami. Spis zniszczonych rzeczy ze zdjęciami robi się, zanim trafią na kontener.
Jak zgłosić szkodę
Kolejność ma znaczenie. Większość zaniżeń bierze się z tego, czego zabrakło w dokumentacji, a nie z tego, co ktoś źle policzył.
- Prąd i gaz przed wejściem Nie wchodź do zalanego budynku przed odłączeniem prądu i gazu. Po zejściu wody przewietrz pomieszczenia - z kanalizacji i szamb mogą się ulatniać gazy.
- Udokumentuj poziom wody Zdjęcia linii wody na ścianach, zalanych pomieszczeń i wyposażenia, zanim zaczniesz sprzątać. Zmierz wysokość zalania - od niej zależy zakres skuwania tynków.
- Zgłoś szkodę jak najszybciej Przy powodzi ubezpieczyciele dostają tysiące zgłoszeń naraz. Wczesne zgłoszenie to wcześniejsze oględziny i wcześniejsza wypłata części bezspornej.
- Wyrzucaj dopiero po spisie Zniszczone rzeczy możesz usunąć ze względów sanitarnych, ale najpierw zdjęcia i spis. Zachowaj próbki, na przykład kawałek wykładziny albo panelu.
Jeśli szkoda jest już zgłoszona, a decyzja wydana - to nie koniec sprawy. Kosztorys można zweryfikować także po wypłacie, dopóki roszczenie się nie przedawniło.
Bezpłatna weryfikacja szkody
O czym pamiętać
Cztery rzeczy, o których ubezpieczyciel nie przypomni, a które decydują o kwocie.
- Sprawdź limit na powódź. Wiele polis ma dla powodzi osobny limit albo wyższy udział własny niż dla innych zdarzeń. To częsty powód, dla którego wypłata jest niższa niż suma ubezpieczenia.
- Karencja w nowych polisach. Część OWU nie obejmuje powodzi przez pierwsze dni lub tygodnie od zawarcia umowy. Jeśli polisa była świeża, sprawdź ten zapis, zanim przyjmiesz odmowę.
- Osuszanie i odgrzybianie to koszty szkody. Należą do kosztów usunięcia szkody, tak jak pomiary wilgotności i ekspertyzy. Faktury i rachunki za prąd z okresu osuszania dołącz do roszczenia.
- Grzyb po miesiącach to ta sama szkoda. Odspajające się tynki i pleśń wychodzą długo po powodzi. Zgłoś je jako uzupełnienie tej samej szkody, ze zdjęciami z dnia zalania.
Dlaczego kosztorys bywa za niski
Zaniżenie rzadko jest jedną dużą pozycją. Częściej to kilka drobnych rzeczy, których nie widać bez porównania z rynkiem.
Malowanie zamiast skucia tynków
Tynk nasiąknięty wodą powodziową trzeba skuć do wysokości zalania z zapasem, a nie tylko przemalować.
Mury suche od razu
Wycena przechodzi wprost do prac wykończeniowych, jakby ściany i posadzki wyschły same.
Wyposażenie po cenach używanych
Zniszczony sprzęt i meble liczone z potrąceniem, którego polisa nie przewiduje.
Każdą z tych pozycji sprawdzamy ręcznie, na Twoich dokumentach. Analiza jest bezpłatna i nie zobowiązuje Cię do współpracy.
Pytania, które słyszymy najczęściej
Ubezpieczyciel uznał, że to podtopienie, a nie powódź. Co to zmienia?
Może zmienić wszystko: podtopienie bywa w OWU wyłączone albo objęte niższym limitem. O kwalifikacji decyduje źródło wody - wylanie rzeki, woda gruntowa, spływ po terenie albo deszcz nawalny. Warto zażądać uzasadnienia i porównać je z definicjami w OWU oraz danymi IMGW.
Czy dostanę odszkodowanie, jeśli mieszkam na terenie zalewowym?
Jeśli polisa obejmuje powódź, a przy jej zawieraniu podałeś prawdziwą lokalizację, sam teren zalewowy nie jest podstawą odmowy. Częściej problem leży gdzie indziej: ryzyko powodzi w ogóle nie zostało włączone do polisy - to trzeba sprawdzić w dokumentach.
Woda cofnęła się z kanalizacji. Kto płaci?
Polisa mieszkania lub domu, jeśli obejmuje cofnięcie się wody lub ścieków z kanalizacji - w wielu OWU to osobne ryzyko. Gdy przyczyną była awaria albo zaniedbanie sieci, można też rozważyć roszczenie wobec przedsiębiorstwa wodociągowo-kanalizacyjnego.
Więcej odpowiedzi znajdziesz w najczęstszych pytaniach, a gotowe pisma do ubezpieczyciela w wzorach pism.
Wolisz opowiedzieć, zamiast wypełniać?
Zadzwoń. Po kilku pytaniach powiemy, czy w tej sprawie jest o co walczyć.