Szkody od pożaru instalacji elektrycznej – co ubezpieczyciele pomijają w kosztorysach i jak walczyć o pełne odszkodowanie

Statystyki Komendy Głównej PSP są jednoznaczne: ok. 25% pożarów w budynkach mieszkalnych w Polsce powstaje wskutek wad lub przeciążeń instalacji elektrycznych (Raport KG PSP 2023).
Przepalone przewody, zwarcia, przeciążone gniazdka – to nie tylko ryzyko utraty prądu, ale często całego mieszkania czy domu.

Problem pojawia się później – przy likwidacji szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe chętnie wypłacają świadczenia za „widoczne straty” (np. nadpalone ściany), ale często pomijają koszty realnej odbudowy instalacji elektrycznej i konsekwencji pożaru.

Jak TU zaniżają odszkodowania za szkody od instalacji elektrycznej

1. „Częściowa wymiana” przewodów – w kosztorysie pojawia się zapis: „wymiana odcinka instalacji”, mimo że po pożarze wymiany wymaga cały obwód zgodnie z normą PN-HD 60364.
2. Brak kosztów badań i pomiarów – każdy odbiór instalacji musi być potwierdzony pomiarami elektrycznymi, koszt ok. 800–1500 zł. TU często tego nie uwzględnia.
3. Ignorowanie skutków wtórnych – sadza i toksyny po spalonych kablach osiadają w wentylacji i na ścianach, co wymaga specjalistycznego czyszczenia.
4. Zaniżanie wartości wyposażenia – spalony komputer czy piekarnik są wyceniane wg wartości „zużytej”, choć zgodnie z KC należy się kwota pozwalająca na zakup nowych urządzeń.
5. Pominięcie kosztów rozbiórek – aby wymienić instalację, trzeba często skuć tynki, zdjąć płytki, rozebrać częściowo podłogi. W kosztorysie TU – tego zwykle nie ma.

Co mówi prawo i normy techniczne

• Art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego – odszkodowanie powinno przywrócić nieruchomość do stanu sprzed szkody.
• Norma PN-HD 60364 (Instalacje elektryczne niskiego napięcia) – po pożarze instalacja musi być sprawdzona i wymieniona, jeśli izolacja została uszkodzona.
• Rozporządzenie Ministra Infrastruktury ws. warunków technicznych (Dz.U. 2019 poz. 1065) – nakazuje stosowanie instalacji spełniających aktualne wymagania bezpieczeństwa.
• Orzecznictwo SN (I CSK 595/16) – TU nie może narzucać naprawy tańszym sposobem, jeśli technicznie konieczna jest odbudowa zgodna z normami.

Jak udokumentować szkodę po pożarze instalacji

1. Protokół PSP – opisuje przyczynę pożaru (np. zwarcie instalacji).
2. Zdjęcia – przewodów, gniazdek, rozdzielnicy, spalonych urządzeń.
3. Opinia elektryka z uprawnieniami SEP – kluczowy dowód, że instalacja wymaga całościowej wymiany.
4. Kosztorys branżowy – najlepiej w oparciu o Sekocenbud.
5. Faktury za urządzenia – dowód ich wartości odtworzeniowej.

Przykład z praktyki – pożar instalacji w domu w Łodzi

Rodzina zgłosiła szkodę po pożarze w rozdzielnicy:

• TU zaproponowało: 7 800 zł – malowanie i wymiana kilku przewodów.
• Faktyczny koszt:
  • wymiana całej instalacji w dwóch kondygnacjach: 36 000 zł,
  • pomiary i odbiór: 1 200 zł,
  • czyszczenie i dezynfekcja: 5 000 zł,
  • sprzęty RTV/AGD: 14 000 zł.

Podsumowanie – nie pozwól, by instalacja była „łatana” na kosztorysie

• Po pożarze instalacji elektrycznej konieczna jest całościowa wymiana obwodów, a nie fragmentaryczne naprawy.
• TU często zaniżają kosztorysy, pomijając normy techniczne i koszty wtórne.
• Masz prawo do odszkodowania pozwalającego na pełne przywrócenie bezpieczeństwa.

Sprawdź swój kosztorys na kalkulatorszkod.pl – zanim zgodzisz się na kwotę, która wystarczy tylko na „kosmetykę”.