Pożar jest jednym z najbardziej przerażających doświadczeń, jakie może spotkać właściciela domu. Ogień niszczy w kilka minut to, co było budowane przez całe życie. W takich chwilach liczy się każda sekunda. A w dalszej kolejności także wsparcie finansowe, które może pomóc w odbudowie. Niestety, walka o odszkodowanie bywa niemal tak samo trudna, co sam pożar. Ubezpieczycielom zdarza się bowiem zaniżać odszkodowania za szkody spowodowane pożarem budynku.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Jakie mogą być przyczyny pożaru?
- Jakie polisy obejmują szkodę powstałą po pożarze?
- Jakie są preteksty do zaniżenia odszkodowania po pożarze?
- Co zrobić po pożarze?
- Jak dochodzić swoich roszczeń po pożarze?
Jakie mogą być przyczyny pożaru?
Mimo postępującej transformacji energetycznej wciąż wśród najczęstszych przyczyn powstawania pożarów w gospodarstwach domowych można wymienić nieprawidłową eksploatację i wady konstrukcyjne pieców grzewczych. Dalej znajduje się stare dobre gotowanie, a także nieuwaga osób dorosłych, pod czym może się kryć każdy niedopałek lądujący w koszu na śmieci i świeczka ustawiona pod firanką. Kolejne pozycje na tej niechlubnej liście zajmują awarie instalacji elektroenergetycznej, podpalenia, a ostatnio także niekontrolowane samozapłony baterii litowo-jonowych. Dla człowieka, którego rodzina cudem uszła z życiem, przyczyna pożaru ma drugorzędne znaczenie. Inaczej dla ubezpieczyciela.
Jakie polisy obejmują szkodę powstałą po pożarze?
Jeśli pożar wystąpił w budynkach gospodarstwa rolnego, ich właściciel nawet nie musi się zastanawiać, czy posiada stosowną polisę. Obowiązkowe dla wszystkich rolników ubezpieczenie OC obejmuje szkody powstałe podczas pożaru. Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe także dla części przedsiębiorców. Jednak dla reszty wypłata odszkodowania jest uzależniona od tego, czy podjęli wcześniej decyzję o wykupieniu nieobowiązkowej, w dodatku odpowiedniej polisy. Standardowa polisa mieszkaniowa przeważnie zabezpiecza finansowo przed skutkami pożaru mury, elementy stałe nieruchomości i nic ponadto.
Kto chce mieć pełną ochronę dóbr znajdujących się w mieszkaniu, powinien rozważyć rozszerzenie polisy, np. o ruchomości domowe, czyli rzeczy znajdujące się w domu, które można swobodnie przenosić. Jest też możliwość ubezpieczenia przed pożarem konkretnych przedmiotów, a także rozszerzanie polisy na inne obszary, jak np. garaż lub ogrodzenie.
Jakie są preteksty do zaniżenia odszkodowania po pożarze?
Nawet najlepsza, najbardziej kompletna polisa nie daje jeszcze stuprocentowej pewności, że otrzymamy odszkodowanie i że będzie ono w satysfakcjonującej nas wysokości. Towarzystwa ubezpieczeniowe imają się różnych sposobów, by zaniżyć wypłatę odszkodowania lub w ogóle nie zapłacić. Czasem sami dajemy pretekst do takich prób, innym razem są one zupełnie bezpodstawne.
Przyczyną zaniżenia bądź odmowy wypłaty odszkodowania mogą być:
- Niedoubezpieczenie
Ceny nieruchomości, znajdujących się w niej przedmiotów, a także robocizny i materiałów potrzebnych przy ewentualnym remoncie rosną. Tymczasem zdarza się, że nie znajduje to odzwierciedlenia w umowie ubezpieczeniowej, odnawianej co roku na tę samą sumę ubezpieczenia. Możesz być pewny, że to z kolei znajdzie odzwierciedlenie w zaniżonym odszkodowaniu. - Amortyzacja
Kosztorys popożarowy sporządza się z uwzględnieniem cen nowych rzeczy, tymczasem zniszczeniu uległy rzeczy już zużyte. Ubezpieczyciel często zakłada zużycie tych rzeczy i to może być przyczyną rozdźwięku między sumę przedstawioną przez ciebie i tę uznawaną za adekwatną przez ubezpieczyciela. - Błędy w protokole pożaru
Jeśli sam nie zadbasz o to, by okoliczności pożaru były dobrze opisane, to nikt za ciebie tego nie zrobi. Każda nieścisłość będzie przez ubezpieczyciela wykorzystana na twoją niekorzyść.
- Nieuwzględnienie strat w kosztorysie
Próbując ogarnąć ogrom strat możesz część z nich przeoczyć, zwłaszcza przy braku doświadczenia w przygotowywaniu podobnych wykazów. - Obarczenie winą za pożar poszkodowanego
Odszkodowanie nie przysługuje, jeśli okaże się, że sam przyłożyłeś rękę do tego nieszczęscie. Nie chodzi tylko o czynny udział w rozpyleniu ognia, jak np. podpalenie, ale także np. zaniechanie czynności, do której się zobowiązałeś podpisując umowę z ubezpieczycielem, czyli chociażby nieprzeprowadzenie przeglądu instalacji elektrycznej w wymaganym terminie. - Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela
Ogólne Warunki Ubezpieczenia mają wiele punktów, które mogą być wykorzystane przez ubezpieczyciela do zaniżenia lub odmowy wypłaty odszkodowania. Nie zawsze muszą być zgodne z prawdą, ani z praktyką, ważne, że na takie wyglądają.
Ubezpieczyciele stosują różne sztuczki, by zaniżyć odszkodowanie. Nie wszyscy dają się na nie nabrać. Jeśli masz wątpliwości, zwróć się o pomoc do ekspertów z Kancelarii XALTUM.
Co zrobić przed pożarem?
Uważać, jaką umowę podpisujesz, czy uwzględniają one wszystkie możliwe w twojej sytuacji przyczyny pożaru oraz czy suma ubezpieczenia w niej zawarta odpowiada rzeczywistej wartości ochranianego dobytku. A jak już podpiszesz umowę, powinieneś zrobić wszystko, by nie dawać pretekstu ubezpieczycielowi do zaniżenia lub odmowy wypłaty odszkodowania. To znaczy, że jeśli zobowiązałeś się w umowie do czyszczenia komina lub regularnych przeglądów, to musisz się z tego wywiązywać.
Co zrobić po pożarze?
W momencie, w którym twój dobytek poszedł z dymem, trudno jest zachować zimną głowę, ale trzeba chociaż spróbować. Od tego, jak poradzisz sobie z tą sytuację, zależy wysokość rekompensaty za spalone mienie. Oto jakie powinny być twoje pierwsze kroki:
- Uzyskanie notatki z akcji gaśniczej
Ogień jest tak groźnym żywiołem, że jak już opanuje nasz dom, to nie masz zbyt wiele do powiedzenia. Wszystko w rękach strażaków. Kiedy straż pożarna skończy już swoje czynności, warto uzyskać od niej notatkę z akcji gaśniczej. To jeden z najważniejszych dokumentów po pożarze. - Dokumentacja szkód
Tobie pozostaje dokumentacja szkód. Ale wbrew pozorom, to ważne zadanie. To twoje zdjęcia i filmy pomogą oszacować straty, z kolei sporządzony ciebie nas, choć najlepiej w obecności strażaków lub osób postronnych, protokół pożaru pozwoli uporządkować wszystkie okoliczności zdarzenia. - Zabezpieczenie miejsca pożaru
Podpisując umowę ubezpieczenia zobowiązałeś się do dbałości o własne mienie. Dotyczy to także czasu po pożarze. Musisz przypilnować, by straty nie były jeszcze większe, zabezpieczając miejsce pożaru i znajdujący się tam dobytek, który uchował się przed ogniem. Jeśli zaniedbasz ten obowiązek, ubezpieczyciel na pewno ten fakt wykorzysta - Powiadomienie ubezpieczyciela
Towarzystwo ubezpieczeniowo powinno dowiedzieć się o pożarze jak najszybciej. Z pewnością będzie chciało wysłać na miejsce swojego przedstawiciela, by dokonał oględzin. - Zlecenie sporządzenie kosztorysu profesjonaliście
W przeciwieństwie do poprzednich punktów, ten nie jest obowiązkowy. A mimo to rekomendowany. Oczywiście, możesz oprzeć się na rachunkach ubezpieczyciela, jednak miej świadomość, że masz z nim sprzeczne interesy. Rzeczoznawca towarzystwa może inaczej oceniać powstałą szkodę. Możesz też spróbować sporządzić kosztorys własnoręcznie, jednak z dużą dozą prawdopodobieństwa brak ci wiedzy i doświadczenia, by był on sporządzony właściwie. A chodzi przecież o niemałą wartość, nierzadko dobytek całego życia.
Jak dochodzić swoich roszczeń po pożarze?
Proces uzyskiwania odszkodowania po pożarze jest obarczony dużym stresem. Nie dość, że dopiero co doświadczyłeś tragedii, to jeszcze walczysz, by także najbliższa przyszłość nie okazała się tragiczną. Na domiar złego, ubezpieczyciel ma interes sprzeczny od twojego. Ty chcesz jak najwyższego odszkodowania, on by było ono jak najniższe.
Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczyciel musi jednak poruszać się jednak na gruncie prawa. Dlatego obowiązujące przepisy, a także konkretne zapisy w umowie ubezpieczenia mogą być naszym sprzymierzeńcem. Trzeba je tylko umieć odpowiednio wykorzystać i zestawić z tym, co proponuje nam ubezpieczyciel. Tylko i aż.
Nie każdy potrafi poruszać się w rzeczywistości formalno-prawnej, na szczęście nie każdy musi. Nawet jeśli pierwsza decyzja ubezpieczyciela jest nie po twojej myśli, możesz złożyć od niej reklamacje. I nie musisz przy tym polegać wyłącznie na sobie. Są bowiem wśród nas specjaliści, dla których walka z zaniżonymi odszkodowaniami to codzienność.
Jeśli czujesz się zagubiony w formalnościach, nie wahaj się skorzystać z pomocy profesjonalistów, którzy pomogą ci walczyć o sprawiedliwe odszkodowanie. Skontaktuj się z Kancelarią XALTUM! Twoje bezpieczeństwo finansowe i spokój są tego warte!
Chcesz zadać pytanie odnośnie odszkodowania?
Dowiedz się więcej na temat odszkodowań i uzyskaj fachową pomoc. Nasi eksperci pomogą Ci przejść przez proces krok po kroku – od zrozumienia przysługujących Ci praw po otrzymanie należnej kwoty. Skontaktuj się z nami, aby uzyskać wsparcie już dziś!