I jak się przed nimi skutecznie bronić
Wprowadzenie
Kiedy dochodzi do szkody w domu czy mieszkaniu — zalania, wichury, pożaru, osunięcia ściany czy uszkodzenia dachu — naturalnym odruchem jest kontakt z ubezpieczycielem. Właśnie wtedy wchodzi w grę wycena szkody, która powinna prowadzić do uczciwej rekompensaty.
Problem w tym, że bardzo często pierwsza wycena jest zaniżona — systemowo lub strategicznie. Zakłady ubezpieczeń stosują zestandaryzowane, wewnętrzne procedury, które z pozoru wydają się neutralne, ale realnie mogą obniżyć wypłatę nawet o 20–50%.
Poniżej omawiamy 5 najczęstszych technik, jakie eksperci ds. szkód nieruchomościowych identyfikują na co dzień. Poznaj je, zanim podpiszesz „akceptację wyceny”.
1. Zaniżanie wartości robocizny przy pracach remontowych
W przypadku szkód w nieruchomościach, ubezpieczyciele często stosują tzw. „średnie krajowe” lub wewnętrzne stawki z kalkulacji SEKOCENBUD czy KNR, które nie odpowiadają rzeczywistym kosztom rynkowym.
🔍 Przykład: Koszt odtworzenia sufitu podwieszanego po zalaniu wyceniono na 65 zł/m² robocizny, podczas gdy lokalny wykonawca zażądał 120 zł/m² netto.
📌 Dlaczego to ważne: Poszkodowany, który nie zna realiów rynku, może nieświadomie zaakceptować kwotę niewystarczającą do pokrycia kosztów naprawy.
Rozwiązanie: Skorzystaj z pomocy rzeczoznawcy lub serwisu dopłatowego jak kalkulatorszkod.pl — eksperci porównają wycenę z rynkowymi standardami lokalnymi.
2. Pomijanie szkód pośrednich i wtórnych
Ubezpieczyciele często skupiają się na „widocznej szkodzie głównej” — np. zniszczonej podłodze — pomijając wtórne efekty:
- uszkodzone instalacje elektryczne,
- zagrzybienie po zalaniu,
- zniszczenie ścian sąsiednich pomieszczeń,
- dodatkowe koszty związane z dostępem (rusztowania, rozkuwanie).
🔍 Przykład: Po zalaniu stropu wypłacono kwotę za farbę i gładź, ale pominięto konieczność ponownego wygładzenia ścian i koszt osuszenia.
📌 Dlaczego to ważne: Prawo (art. 361 k.c.) mówi o „naprawieniu całej szkody”, a nie tylko jej części.
3. Zaniżanie wartości materiałów budowlanych
Zastosowanie przestarzałych lub nierealnych cen materiałów to kolejny klasyczny trik. Praktyka: ubezpieczyciel przyjmuje cenę materiału (np. tynku, dachówki, papy, farby) z własnej bazy, która jest aktualizowana kwartalnie — ale często nie nadąża za rynkiem.
🧾 Efekt: różnica nawet 20–30% w wycenie materiałów.
🔍 Przykład: Cena papy termozgrzewalnej przyjęta jako 16 zł/m², gdy lokalnie kosztuje 24–27 zł/m².
4. Brak uwzględnienia kosztów demontażu i utylizacji
Często w kalkulacji szkody ubezpieczyciel uwzględnia tylko koszt montażu nowego elementu, np. paneli, rynien czy płyt kartonowo-gipsowych — pomijając koszt usunięcia zniszczonych elementów, wywozu gruzu, utylizacji materiałów niebezpiecznych (np. azbestu).
📌 Dlaczego to ważne: Utylizacja może stanowić istotną część kosztu — zwłaszcza przy większych szkodach (np. pożary, wichury).
🔍 Przykład: Brak pozycji „demontaż zniszczonego pokrycia dachowego” przy wymianie połaci po burzy.
5. Pierwsza wypłata jako „bezsporna” – bez jasnej informacji o możliwości reklamacji
Bardzo często ubezpieczyciel wypłaca pierwszą, niską kwotę, oznaczając ją jako „bezsporną” — co nie kończy postępowania i nie oznacza, że to pełna wartość szkody.
Jednak wielu poszkodowanych nie zna tej różnicy i traktuje wypłatę jako ostateczną.
📌 Fakt prawny: Masz prawo odwołać się od wyceny i żądać dopłaty do 3 lat od szkody (w niektórych przypadkach dłużej – zależnie od rodzaju umowy).
Co możesz zrobić?
- Nie akceptuj automatycznie pierwszej decyzji ubezpieczyciela.
- Zachowaj kosztorys i dokumentację zdjęciową.
- Porównaj wycenę z realnymi stawkami rynkowymi.
- Zgłoś sprawę do bezpłatnej analizy przez kalkulatorszkod.pl — eksperci zidentyfikują różnice i pomogą uzyskać dopłatę.
Podsumowanie
Ubezpieczyciele mają procedury — Ty masz prawo.
Znajomość taktyk zaniżania to pierwszy krok do tego, by się skutecznie chronić.
Dzięki serwisowi takim jak kalkulatorszkod.pl możesz odzyskać realną wartość szkody — nie tylko „część, którą system wypluł z automatu”.
Źródła i podstawy prawne:
Rzecznik Finansowy: „Jak reklamować zaniżoną wycenę szkody majątkowej”
Art. 361 §1 Kodeksu cywilnego – pełne naprawienie szkody
SN III CZP 32/18 – kosztorysy a części oryginalne i zamienniki
UOKiK – raport nt. nieprawidłowości w wycenach szkód majątkowych (2023)
Chcesz zadać pytanie odnośnie odszkodowania?
Dowiedz się więcej na temat odszkodowań i uzyskaj fachową pomoc. Nasi eksperci pomogą Ci przejść przez proces krok po kroku – od zrozumienia przysługujących Ci praw po otrzymanie należnej kwoty. Skontaktuj się z nami, aby uzyskać wsparcie już dziś!